การให้คะแนนเครดิตทางเลือก: การเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงบริการทางการเงินของกลุ่มที่ไม่ได้รับการดูแล รายงานวิจัยจาก LTP


Editorial Team
Date: 29/05/2560
0 Share

finnovate-blog-banner-alternative-credit-scoring-enabling-financial.jpg
นวัตกรรมทางเทคโนโลยีรวมถึงการทะลักของสารสนเทศทำให้อุตสาหกรรมบริการทางการเงินพัฒนาอย่างมีพลวัตเพื่อแก้ไขปัญหาในชีวิตประจำวันให้ผู้คนจำนวนหลายล้านคนทั่วโลก นอกจากนี้ ยังมีการหาแหล่งรายได้ใหม่ ๆ อยู่ตลอดเวลา โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดสินเชื่อ

ความท้าทายที่ยากที่สุดสำหรับผู้ให้สินเชื่อ คือ การประเมินฐานะทางการเงินที่เชื่อถือได้ของผู้ขอกู้ ทั้งนี้เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงการเกิดหนี้เสีย แต่เดิมผู้เล่นชั้นนำอย่าง Experian, TransUnion และ Equifax ต่างคำนวณคะแนนเครดิตตามข้อมูลประวัติทางการเงินและการชำระหนี้ของบุคคล ซึ่งจัดเก็บโดยเครดิตบูโรทั่วโลก นับตั้งแต่สินเชื่อจนถึงที่อยู่อาศัยให้เช่า จะให้ตามคะแนนเครดิตของบุคคลแทบทุกอย่าง

อย่างไรก็ดี มีปัญหาสำคัญประการหนึ่งในจุดนี้

สำหรับประชากรกว่า 4.5 พันล้านคนทั่วโลก ซึ่งส่วนใหญ่มาจากประเทศเกิดใหม่รายได้ต่ำและปานกลาง จะไม่ปรากฏข้อมูลเครดิตหรือการชำระหนี้ดังกล่าว เฉพาะในสหรัฐอเมริกา มีผู้บริโภคที่ไม่พบข้อมูลด้านเครดิตจำนวน 26 ล้านคนในปี 2558 คนส่วนใหญ่ในสังคมทั่วโลกมีคะแนนเครดิตที่ไม่ดีหรือไม่สมเหตุสมผล นอกจากจะมีคนประวัติเครดิตไม่ดีเนื่องจากประวัติธุรกรรมทางการเงินมีปัญหา ประชากรโลกส่วนใหญ่ยังมีคนที่ไม่มีแม้แต่คะแนนเครดิตเพราะไม่มีประวัติทางการเงิน ผู้อพยพ นักเดินทาง ทหารผ่านศึก และคนรุ่นมิลเลนเนียล ซึ่งไม่มีธุรกรรมทางการเงินสำคัญ ๆ จะไม่มีประวัติเครดิต แต่น่าเสียดายที่ผู้ซึ่งไม่มีประวัติเครดิตกับผู้มีเครดิตไม่ดีมักจะได้รับการปฏิบัติในลักษณะคล้ายกัน เป็นผลให้คนเหล่านี้ถูกกันออกจากวงเครดิต และกลายเป็นกลุ่มคนด้อยความสามารถในการเข้าถึงสินเชื่อและพัฒนาชีวิตของตน

ในรายงานฉบับล่าสุด นาย Richard Cordray ผู้อำนวยการ CFPB ย้ำว่า "ประวัติเครดิตที่มีข้อมูลน้อย เป็นอุปสรรคได้จริง ๆ สำหรับผู้บริโภคที่หวังเข้าถึงสินเชื่อ ซึ่งมักมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการได้รับโอกาสสำคัญ ๆ อย่างการได้รับการศึกษา เริ่มต้นทำธุรกิจ หรือซื้อที่อยู่อาศัย นอกจากนี้ ผู้บริโภคกลุ่มเปราะบางทางเศรษฐกิจกลุ่มแรก ๆ ก็มีแนวโน้มที่จะไม่มีข้อมูลทางเครดิต

ทว่า ไม่มีอะไรที่เทคโนโลยีแก้ไขไม่ได้ การเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงบริการทางการเงินสำหรับประชากรที่ไม่ได้รับการดูแลและไม่มีบัญชีธนาคารถือเป็นปัญหาสำคัญอันดับต้น ๆ ในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินมาโดยตลอด ผู้ให้กู้ต่างพยายามช่วงชิงวิธีทางเลือกในการประเมินฐานะทางการเงินที่เชื่อถือได้ของผู้ขอกู้ โดยใช้ประโยชน์จากบิ๊กดาต้า (big data) และความสามารถในการเรียนรู้ของคอมพิวเตอร์ ตอนนี้ มีการใช้แหล่งข้อมูลใหม่ ๆ และข้อมูลในรูปแบบใหม่ ๆ ซึ่งมีชื่อว่า ข้อมูลทางเลือก (alternative data) เพื่อประเมินฐานะทางการเงินที่เชื่อถือได้ของผู้ขอสินเชื่อ ตัวอย่างเช่น รอยเท้าดิจิทัล (digital footprint) ของบุคคลที่ปรากฏในสื่อสังคมออนไลน์ ข้อมูลการชำระเงินค่าสาธารณูปโภค การวิเคราะห์ทางจิตวิทยา ฯลฯ
 
Linear Data Source / Experimental Data Source

เมื่อเร็ว ๆ นี้ ที่ LTP เราได้ตีพิมพ์รายงานซึ่งวิเคราะห์เรื่องดังกล่าว ในหัวข้อ "การให้คะแนนเครดิตทางเลือก: การเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงบริการทางการเงินแก่กลุ่มที่ไม่ได้รับการดูแล" ในรายงานฉบับนี้ เราได้เจาะลึกว่าการใช้ข้อมูลรูปแบบใหม่จะนำพาผู้ขอกู้ที่มีข้อมูลน้อยนิดและไม่มีเอกสารเข้าสู่เครดิตกระแสหลักได้อย่างไร

รายงานดังกล่าว ตอบคำถามต่อไปนี้:
  • แหล่งข้อมูลทางเลือก/รูปแบบใหม่มีประเภทใดบ้าง?
  • ทั่วโลก มีคนกี่คนที่อยู่นอกวงเครดิตแบบเดิม ได้แก่ กลุ่มคนที่ไม่ได้รับการดูแล?
  • การให้คะแนนเครดิตทางเลือกแก้ไขปัญหาอะไรบ้าง?
  • ใครเป็นผู้เล่นคนสำคัญในการให้คะแนนเครดิตทางเลือก และวิธีที่ผู้เล่นคนสำคัญวิเคราะห์รอยเท้าดิจิทัลเพื่อประเมินฐานะทางการเงินที่เชื่อถือได้ของบุคคล?
  • มีโอกาสและปัญหาอะไรบ้างในด้านการให้คะแนนเครดิตทางเลือก?
  • การให้คะแนนเครดิตทางเลือกช่วยเพิ่มโอกาสในการเข้าถึงบริการทางการเงินของกลุ่มผู้กู้ที่ไม่ได้รับการดูแลอย่างไรบ้าง?
  • ผู้ให้กู้จะลดความเสี่ยงที่เกิดจากการใช้แหล่งข้อมูลทางเลือกเพื่อให้คะแนนเครดิตได้อย่างไร?

ดูรายงานฉบับเต็มได้ที่นี่
ที่มา: Let's Talk Payments
Related Content